Location vs Achat TPE : Quelle Solution Choisir ? | Guide

Qu'est-ce que la Location de TPE et Pourquoi 70% des Commerçants Choisissent Cette Option ?

Location ou Leasing ? La Réalité Contractuelle du TPE

Ce que les banques et prestataires présentent comme une simple "location" de terminal de paiement est, dans la grande majorité des cas, un contrat de leasing (ou crédit-bail). Concrètement, il s'agit d'un crédit déguisé qui vous engage sur une durée de 48 à 60 mois minimum, généralement en tacite reconduction.
Vous payez un loyer mensuel de 25€ à 50€ selon le modèle (fixe, mobile), mais contrairement à une location classique que vous pourriez arrêter librement, vous êtes juridiquement lié par un engagement financier pluriannuel.

Le Double Piège : Impossible de Changer de Banque

Une rupture anticipée entraîne le paiement de l'intégralité des mensualités restantes, transformant ce qui semblait être une solution souple en véritable piège contractuel. Ce mécanisme constitue un frein majeur pour de très nombreux commerçants qui se retrouvent prisonniers de leur choix initial. Impossible de changer de banque sans solder les loyers restants – ce que personne ne souhaite faire pour éviter de "perdre de l'argent pour rien" sur un terminal qu'on n'utilisera plus.

Et même si vous aviez la motivation financière de changer d'établissement bancaire tout en continuant à payer la location auprès de votre première banque, vous vous heurteriez à un second obstacle : il est extrêmement rare que la première banque accepte de re-paramétrer les cartes de domiciliation CB présentes dans le terminal pour rediriger les fonds vers votre nouvel établissement. Résultat : vous êtes coincé, obligé de conserver votre compte professionnel là où se trouve votre TPE, même si les conditions ne vous conviennent plus.

La Stratégie Bancaire de Verrouillage Client

Pourquoi les banques privilégient-elles massivement ce système ? La réponse est pragmatique : c'est l'arme la plus efficace pour verrouiller durablement leur clientèle professionnelle. Les établissements bancaires n'ont légalement pas le droit de vous imposer un engagement ferme sur l'utilisation d'un compte ou d'une carte bancaire. Alors ils contournent cette limite en vous engageant... sur la location du TPE. C'est le moyen le plus simple et le plus sûr de s'assurer que vous ne ferez pas comme dans la publicité en partant "à la banque d'en face".

Cette stratégie est d'ailleurs confirmée par la technique de vente employée : remarquez que lors d'un rendez-vous bancaire, votre conseiller ne vous demande jamais "Souhaitez-vous louer votre TPE chez nous ?" – ce qui sous-entendrait qu'une alternative existe.
Non, la question est généralement posée de façon fermée : "Votre TPE, vous le préférez plutôt fixe ou mobile ?"...
Une formulation qui présente la location comme l'unique option possible.

"N'achetez Surtout Pas" : L'Argument Fallacieux des Banques

Et lorsque vous osez questionner la rentabilité d'un achat, la réponse du conseiller est presque systématiquement la même :

Pourtant, cette affirmation soulève une question de logique imparable : si acheter un TPE n'est pas rentable, pourquoi la banque l'achète-t-elle elle-même pour vous le re-louer ensuite ? Est-ce par pure philanthropie, pour vous faire économiser de l'argent ? Ou serait-ce justement parce que l'achat EST rentable... mais surtout pour elle ? Les chiffres parlent d'eux-mêmes : sur 48 mois à 40€/mois, vous aurez payé 1 920€ pour un terminal qui coûte entre 200€ et 400€ à l'achat.

Pourquoi 70% Louent Encore : Méconnaissance ou Verrouillage ?

Alors oui, 70% des commerçants louent encore leur TPE. Mais cette statistique reflète davantage une méconnaissance des alternatives et l'efficacité du verrouillage bancaire qu'un réel choix éclairé. La location présente certes des avantages (pas d'investissement initial, maintenance incluse, simplicité administrative), mais elle répond surtout aux intérêts de la banque qui sécurise ainsi un revenu récurrent et fidélise sa clientèle professionnelle.

La vraie question à se poser n'est donc pas "Pourquoi tout le monde loue ?", mais plutôt "Qu'est-ce que je gagnerais à faire différemment ?"

Qu'est-ce que l'Achat de TPE et Pourquoi Votre Banque Préfère Vous en Dissuader ?

La Distinction Fondamentale : Matériel ≠ Service Bancaire

Contrairement à la location où tout est mélangé dans un package unique, l'achat d'un terminal de paiement repose sur une séparation claire entre deux éléments totalement indépendants : le matériel d'une part, et le service de paiement bancaire d'autre part.

Le matériel, c'est le terminal physique lui-même : la machine que vous posez sur votre comptoir, que ce soit un modèle fixe, ou un modèle mobile. Lorsque vous achetez votre TPE, vous en devenez pleinement propriétaire. Vous pouvez l'acheter auprès d'un revendeur spécialisé, d'un fabricant (Ingenico, Verifone, PAX...), ou même d'un marketplace en ligne. Les prix varient généralement entre 200€ et 600€ selon le modèle et les fonctionnalités.

Une fois payé, le terminal vous appartient définitivement, sans mensualités, sans engagement, sans date d'expiration.

Le contrat de domiciliation CB, lui, reste totalement distinct du matériel. C'est votre banque qui vous fournit ce qu'on appelle une carte de domiciliation CB (aussi appelée contrat d'acceptation carte, carte commerçant, ou plus simplement carte de domiciliation). Ce contrat vous autorise à accepter les paiements par carte bancaire et détermine vers quel compte vos encaissements seront versés. Cette séparation est cruciale à comprendre : vous pouvez être propriétaire de votre machine tout en ayant votre contrat de domiciliation CB auprès de n'importe quelle banque de votre choix.

La Carte de Domiciliation : Le Numéro de contrat qui Autorise Vos Paiements

La carte de domiciliation, c'est le contrat qui vous autorise légalement à accepter les paiements par carte bancaire. Concrètement, il s'agit d'un numéro de contrat commerçant à 7 chiffres (dans le jargon bancaire, on l'appelle un MID pour Merchant ID) qui permet d'initialiser les applications bancaires de votre terminal de paiement.

Sans ce numéro de contrat CB, votre terminal n'est qu'une coquille vide : il ne peut pas communiquer avec le réseau bancaire, il ne peut pas valider les transactions, il ne peut rien encaisser. C'est ce numéro qui fait le lien entre votre machine (le matériel) et votre banque (qui traite les paiements). Une fois ce numéro de contrat commerçant paramétré dans votre TPE, le terminal sait vers quel établissement envoyer les demandes d'autorisation de paiement et sur quel compte bancaire verser vos encaissements.

Deux Services Distincts : Ce Que Votre Banque Ne Peut PAS Vous Imposer

Point essentiel à retenir : le contrat de domiciliation CB (qui autorise et traite vos transactions) et le matériel (le terminal physique) sont deux services totalement différents et indépendants. D'un côté, vous avez le terminal de paiement physique. De l'autre, vous avez le contrat de domiciliation CB / carte de domiciliation CB fourni par votre banque.

Et voici ce qui est fondamental à savoir : votre banque n'a légalement pas le droit de vous obliger à utiliser leurs terminaux de paiement, et elle n'a pas non plus le droit de vous imposer un taux de commission différent (moins avantageux) sous prétexte que vous utiliseriez un terminal qui ne serait pas géré par elle.

Pourtant, c'est un moyen de pression fréquemment utilisé par certains banquiers peu scrupuleux :

"Mais si vous ne louez pas le TPE chez nous, je ne serais pas en mesure de vous avoir un taux aussi avantageux..." Ou encore : "Avec votre propre terminal, les commissions seront forcément plus élevées..."

Bizarrement, il devient soudainement impossible de vous l'écrire ? Comme c'est étrange... C'est parce que cette pratique est totalement illégale et que votre conseiller le sait parfaitement. Les conditions tarifaires de votre contrat de domiciliation CB doivent être les mêmes, que vous louiez leur TPE ou que vous soyez propriétaire du vôtre.

D'ailleurs, sachez qu'une carte de domiciliation peut facilement être installée sur plusieurs terminaux de paiement en même temps. Si vous avez deux points de vente, ou un terminal fixe + un terminal mobile, vous pouvez utiliser le même numéro de contrat CB sur tous vos appareils. Aucune restriction technique ne l'empêche.

Exception Majeure : Le Verrouillage Crédit Mutuel / CIC

Une banque qui appartient à ses clients, ça change tout... Sauf... chez Crédit Mutuel et CIC (c'est le même groupement bancaire).

Si vous êtes client CM/CIC et que vous louez actuellement un terminal auprès de leur filiale Euro Information et/ou Euro Information Services, attention : vos cartes de domiciliation sont "verrouillées" et il semble impossible de pouvoir faire fonctionner ces fameuses cartes de domiciliation sur un autre terminal que le leur.

Dans ce cas, vous êtes obligé de reprendre contact avec votre conseiller commercial pour demander une "carte de domiciliation propriétaire" (une appellation qui existe uniquement chez CM/CIC, nulle part ailleurs dans le secteur bancaire).

Et là, surprise : votre commercial... Oups, pardonnez-moi... votre conseiller : vous explique que cette carte de domiciliation propriétaire est payante, moyennant une certaine somme chaque année. PS : C'est précisément à ce moment-là que nous vous conseillons vivement de bien re-vérifier l'ensemble de vos taux de commissions, frais divers et conditions générales du contrat afin d'éviter tout problème.

Demandez à re-confirmer par écrit que les conditions sont strictement identiques ou plus avantageuses qu'auparavant. Ne vous contentez jamais d'un engagement oral.

Chose importante à savoir : si vous souhaitez faire vérifier votre contrat de domiciliation signé auprès de votre banque, n'hésitez pas !

Nos équipes se tiennent à votre disposition pour analyser vos conditions contractuelles et vous confirmer si tout est conforme ou si des points méritent d'être renégociés.

Mise à jour récente : Une évolution possible chez Crédit Mutuel / CIC ?

Nous avons récemment été en contact avec les équipes Monétique de Crédit Mutuel / CIC qui nous auraient indiqué qu'il serait désormais possible de paramétrer des cartes de domiciliation "locatives" (ils préfèrent éviter le terme "verrouillées", qui fait trop prison, vous l'aurez compris...) sur des terminaux propriétaires.

Selon leurs explications, deux solutions techniques seraient envisageables :

• Obtenir le certificat spécifique CM/CIC qui permettrait au terminal de paiement de fonctionner correctement sur les appels à autorisation et les remises en télécollecte
• Ou mettre en place une configuration côté passerelle monétique pour débloquer la compatibilité

Attention cependant : pour le moment, ces informations restent purement orales. Rien de concret n'a été mis en place officiellement, aucun document technique n'a été communiqué, et nous n'avons pas encore pu tester concrètement cette possibilité sur le terrain. Nous ne manquerons pas de réactualiser cet article dès que cette solution sera réellement opérationnelle et accessible aux commerçants.

En attendant, cette situation de monopole permet toujours à CM/CIC d'évincer toute concurrence et de faire fructifier leurs propres offres de location, au détriment de la liberté de choix des commerçants.

Liberté Totale sur le Choix du Matériel

Être propriétaire de son TPE, c'est d'abord choisir librement le matériel qui correspond vraiment à votre activité, sans être limité aux 2 ou 3 modèles que votre banque accepte de vous louer. Vous voulez un terminal avec grand écran couleur ? Un modèle ultra-compact pour vos déplacements ? Un TPE avec imprimante intégrée ou au contraire 100% dématérialisé ? Un appareil acceptant les paiements sans contact jusqu'à 300€ ? C'est vous qui décidez !

Cette liberté s'étend également au choix du fournisseur et du niveau de service. Vous pouvez opter pour un prestataire offrant une assistance technique 7j/7 et 24h/24 (y compris les jours fériés et week-ends), là où la plupart des banques limitent leur support aux horaires de bureau.

La Flexibilité Ultime : Changer de Banque en 5 Minutes (et Garder Votre Pouvoir de Négociation)

C'est sans doute l'avantage le plus sous-estimé de la propriété : la mobilité bancaire devient extrêmement simple. Mais ce n'est pas qu'une question de facilité technique – c'est aussi et surtout un message clair envoyé à votre banque : "Je ne suis pas engagé chez vous, je peux partir quand je veux !"

Imaginez : vous êtes client BNP Paribas aujourd'hui, mais demain vous trouvez de meilleures conditions chez la Société Générale ou la Caisse d'Épargne. Avec un TPE en propriété, voici ce qui se passe :

1. Votre nouvelle banque vous fournit une nouvelle carte de domiciliation (le fameux numéro de contrat à 7 chiffres)
2. Vous (ou votre prestataire) paramétrez ce nouveau numéro dans votre terminal
3. En 5 minutes, c'est terminé : votre machine fonctionne avec votre nouvelle banque

Aucun changement de matériel, aucune résiliation, aucune pénalité, aucun délai d'attente. Vos encaissements sont immédiatement redirigés vers votre nouveau compte.

Le "Scoring Bancaire" : Pourquoi Votre Liberté Vous Rend Plus Fort en Négociation

Cette flexibilité a un impact direct sur ce qu'on appelle dans le jargon bancaire votre "scoring", aussi surnommé "taux d'engagement". Il s'agit d'une analyse de la volatilité du client (volatile non pas comme un oiseau, vous l'aurez compris 😉), mais comme la capacité du client à partir quand il le souhaite pour aller à la concurrence.

Les banques calculent en permanence ce taux d'engagement pour évaluer leur prise sur vous.
Plus vous êtes engagé (crédits, locations, contrats multiples), plus votre "volatilité" est faible, et moins la banque a besoin de faire d'efforts pour vous garder.
À l'inverse, un client "volatile" – libre de ses mouvements – représente un risque de départ et nécessite d'être choyé.

Être propriétaire de son TPE permet précisément de passer ce message : "Je ne suis pas engagé chez vous, je peux partir quand je le souhaite".
Et c'est exactement ce genre de petits détails stratégiques qui vous permettent de négocier facilement vos tarifs : le prix de votre carte Gold, les frais de tenue de compte, certaines options bancaires, et même de faire sauter les agios en cas de découvert exceptionnel.

Cette flexibilité vous redonne un vrai pouvoir de négociation face aux banques : si les conditions ne vous conviennent plus (commissions trop élevées, service client défaillant, frais qui augmentent...), vous n'êtes plus prisonnier. Vous pouvez réellement aller "à la banque d'en face", comme dans la publicité. Et votre banque le sait.

Comment Devenir Prisonnier de Sa Banque (Guide Ironique)

À l'inverse, si vous souhaitez augmenter votre taux d'engagement et être sûr d'être pris à la gorge par votre banque, voici la recette infaillible :

• Souscrivez des locations/leasing (TPE, voiture de fonction, téléphones professionnels...)
• Accompagnez cela de quelques contrats d'assurances bien verrouillés (blague, c'est ironique... Je ferais sûrement un article ou une vidéo à ce sujet...)
• Saupoudrez le tout d'un crédit professionnel à long terme
• Et vous êtes certain de devenir la prochaine victime de votre agence bancaire

Avec ce cocktail, votre scoring de volatilité tombera à zéro, et vous découvrirez rapidement que les "tarifs négociables" ne le sont mystérieusement plus du tout pour vous.

Rappelez-vous qu'avec un TPE en location, vous restez bloqué pendant 4 à 5 ans minimum, et même après cette période, le changement de banque implique généralement de changer aussi de terminal (donc nouveau contrat de location, nouvel engagement...). C'est exactement ce cercle vicieux que l'achat de votre TPE vous permet de briser.

Propriété du Matériel = Maîtrise de Vos Coûts

Enfin, être propriétaire signifie que vous n'avez aucun frais mensuel de location : pas de 30€, 40€ ou 50€ qui partent chaque mois pendant des années. Votre seul investissement est l'achat initial du terminal (entre 200€ et 600€ selon le modèle), puis vous ne payez plus que :

• Les commissions bancaires sur vos transactions (que vous payez de toute façon, même en location)
• Éventuellement un contrat de maintenance si vous le souhaitez (souvent 5€ à 15€/mois, soit 3 à 4 fois moins cher qu'une location)

Les terminaux de paiement modernes ont une durée de vie de 5 à 7 ans en moyenne, parfois plus avec un bon entretien. Sur cette période, l'économie par rapport à la location peut facilement atteindre 1 500€ à 2 500€, somme que vous pouvez réinvestir dans votre activité.

Et si un jour vous changez d'activité, fermez votre commerce ou n'avez simplement plus besoin du terminal ? Vous pouvez le revendre sur le marché de l'occasion, récupérant une partie de votre investissement initial – chose évidemment impossible avec un TPE en location qui ne vous a jamais appartenu.

Pour cette comparaison, nous prenons l'exemple d'un Ingenico Move 5000 WiFi/Bluetooth/4G (terminal mobile professionnel) avec les tarifs réels du marché :

* Moyenne constatée sur le marché bancaire pour un TPE mobile en 2025

Calcul de Rentabilité : Combien Économisez-Vous Réellement ?

📊 Scénario sur 36 mois (3 ans) :

📊 Scénario sur 48 mois (4 ans) :

📊 Scénario sur 60 mois (5 ans) :

La Revente : Un Atout Ignoré de la Propriété

La différence principale entre acheter et louer son TPE, au-delà des économies réalisées, c'est être propriétaire ou non de sa machine, et pouvoir la revendre facilement quand vous le souhaitez.

Certains commerçants aiment changer régulièrement de terminal de paiement pour disposer des dernières fonctionnalités (NFC étendu, écran plus grand, batterie plus performante...) ou simplement parce que leurs besoins évoluent (passage d'un fixe à un mobile, ajout d'un second terminal...).

Être propriétaire leur permet de revendre leur ancien modèle sur des sites de revente d'occasion tels que Le Bon Coin ou eBay.

Et contrairement à ce qu'on pourrait penser, les terminaux de paiement se revendent extrêmement bien sur ces plateformes ! Pourquoi ?

Parce qu'il arrive fréquemment que des commerçants aient un besoin urgent d'acheter une machine : panne subite en pleine saison, vol, ouverture rapide d'un nouveau point de vente, ou simplement volonté d'échapper enfin à la location bancaire. Ces commerçants ne peuvent pas toujours attendre la livraison d'une machine neuve ou les délais de traitement d'une commande. Ils se tournent alors vers le marché de l'occasion et se jettent littéralement sur la première machine disponible à proximité, sans même essayer de négocier le prix.

Résultat : un Ingenico Move 5000 acheté 445€ HT chez E-monétique peut facilement se revendre entre 200€ et 300€ après 2-3 ans d'utilisation, voire plus si l'urgence de l'acheteur est forte. C'est de l'argent directement récupéré qui vient réduire encore davantage votre coût net d'acquisition.

D'ailleurs, même si vous le revendiez exactement à votre prix d'achat initial, vous seriez toujours largement gagnant. Pourquoi ? Parce que les magasins destinés aux professionnels (hors E-monétique) revendent ce type de machine avec des marges considérables, souvent entre 600€ et 900€ pour un Move 5000.

Chez E-monétique, nous vendons uniquement des terminaux de paiement neufs (pas de matériel reconditionné), au prix le plus bas du marché.
Et soyons transparents : si nous pratiquons ces tarifs compétitifs, ce n'est pas uniquement par philanthropie. C'est aussi parce que cette stratégie nous rend service à nous. Plus nous vendons de terminaux, plus nous achetons en volume auprès des constructeurs (Ingenico, PAX, Verifone...), et plus nous obtenons des remises sur quantités importantes. C'est un cercle vertueux : nos prix bas génèrent plus de ventes, ce qui nous permet d'obtenir de meilleurs tarifs d'achat, ce qui nous permet de maintenir nos prix bas et de rester ultra-compétitifs.

Résultat : vous achetez votre terminal au meilleur prix du marché, ce qui maximise automatiquement votre marge de revente potentielle quand vous déciderez de le céder. Un commerçant qui achète un Move 5000 à 445€ HT chez nous pourra facilement le revendre 250-350€ sur Le Bon Coin après 2-3 ans, alors qu'un commerçant qui l'aurait acheté 700€ ailleurs aurait du mal à récupérer plus de 300€. Tout le monde y gagne.

À l'inverse, avec une location bancaire, à la fin des 48 ou 60 mois d'engagement, il ne reste strictement rien. Le terminal doit être restitué à la banque, en bon état, sans aucune compensation financière. Vous avez payé pendant 4 ou 5 ans – parfois plus de 2 000€ au total – pour un matériel dont vous n'êtes jamais devenu propriétaire et qui n'a aucune valeur résiduelle pour vous. La banque, elle, récupère le terminal, le reconditionne éventuellement, et peut même le re-louer à un autre commerçant. Vous avez financé l'achat de leur matériel... dont ils restent propriétaires.

La Casse et le Vol : Le Piège Financier Caché de la Location

Point crucial que les banques oublient systématiquement de vous préciser : les terminaux de location ne sont jamais des terminaux neufs.
Ce sont toujours des terminaux d'occasion, qui ont déjà été utilisés par d'autres commerçants avant vous, puis récupérés par la banque, reconditionnés (ou pas), et qui vous sont refournis par la suite.

Ces machines ont souvent été malmenées pendant des mois ou des années : manipulées des centaines de fois par jour, tombées, éclaboussées, transportées sans précaution, utilisées dans des environnements difficiles (cuisine, chantier, marché extérieur...). Résultat : vous récupérez régulièrement des TPE à problèmes, beaucoup plus faibles et fragiles que si vous aviez acheté votre propre terminal de paiement neuf dont vous êtes le seul et unique propriétaire depuis le déballage.

Les Échanges et Remplacements : Jamais Vraiment Gratuits

Il est important de rappeler que même en étant en contrat de location auprès d'une banque, les échanges ou remplacements de terminaux de paiement sont généralement facturés. Selon les contrats, vous avez droit à :

• Deux échanges "gratuits" pendant la durée du contrat (mais au-delà, c'est payant)
• Ou des frais dès le premier échange si la casse est de votre fait
• Ou encore des frais uniquement en fin de contrat ou lors du renouvellement

Le piège ? Ces conditions sont rarement expliquées clairement lors de la signature.
Vous le découvrez souvent au moment où vous en avez besoin, c'est-à-dire au pire moment.

Si Vous Avez Fait Tomber le TPE... Ne le Dites Surtout Pas...

Conseil de pro (malheureusement nécessaire) : si vous avez fait tomber votre TPE en location, évitez absolument de le dire à votre banque.
Cela pourrait vous coûter extrêmement cher.

Prenons un exemple concret et fréquent : l'alerte irruption sur un TPE Ingenico. Il s'agit d'un dispositif de sécurité qui détecte toute tentative d'ouverture ou de choc violent sur le terminal. Si votre TPE tombe et déclenche cette alerte, le terminal se bloque automatiquement pour des raisons de sécurité bancaire.
Problème : certaines banques peuvent vous facturer un échange ou une réparation jusqu'à 500€ HT pour ce type d'incident.

Pourquoi un tel montant ? Parce que vous n'êtes que locataire, pas propriétaire. Et comme pour une voiture en leasing, vous êtes contractuellement tenu de restituer le matériel dans un état parfaitement neuf à la fin du contrat. C'est exactement la même logique pour votre terminal de paiement : toute dégradation, tout choc, toute rayure peuvent potentiellement être facturés lors de la restitution. La banque peut considérer que vous n'avez pas respecté vos obligations d'entretien du matériel.

Autres exemples de frais cachés en location :

• Écran fissuré : 150€ à 300€ de franchise
• Clavier endommagé : 80€ à 150€
• Connecteur de charge défectueux : 60€ à 120€
• Batterie HS : 50€ à 100€ (même si c'est l'usure normale)
• Vol du terminal : franchise de 200€ à 400€ + augmentation du loyer si vous souscrivez l'assurance

Certains contrats de location bancaire proposent d'ailleurs une "assurance casse et vol" moyennant un supplément mensuel de 5€ à 10€, ce qui augmente votre loyer mensuel de 15 à 30% ! Vous passez alors de 35€/mois à 40-45€/mois, soit 1 920€ à 2 160€ sur 48 mois... pour un terminal d'occasion qui ne vous appartiendra jamais.